Si 2022 vous a causé des soucis d’argent, vous n’êtes pas la seule. Une étude a montré que pendant la pandémie les gens ont été autant stressés et anxieux par l’état de leurs finances que par leur état de santé. Déterminer un budget peut vous apporter plus de sérénité et de contrôle dans votre vie. Que vous souhaitiez avoir un meilleur aperçu de vos finances sur un an ou que vous souhaitiez mettre de l’ordre dans vos dépenses mensuelles, voici quelques conseils pratiques pour vous aider.
1. Déterminez vos objectifs financiers
Vous avez décidé cette année de gérer votre argent de manière plus réfléchie. Mais comment faire ? Avec des objectifs réalistes et mesurables.
Au lieu de formuler un objectif plutôt vague comme ‘je veux épargner plus d’argent cette année’, vous devriez vous donner un but plus spécifique. Pensez par exemple à : « j’aimerais économiser 10 000 euros, pour pouvoir rembourser une partie mon hypothèque. Pour atteindre cet objectif d’ici 5 ans, je dois mettre 166 € de côté chaque mois ».
Inscrivez ces informations pour vous-même :
- Déterminez clairement vos objectifs. Que voulez-vous atteindre ?
- Déterminez les frais. Combien cela va-t-il me coûter par semaine/mois/an ?
- Déterminez le délai. Quand souhaitez-vous avoir rempli votre objectif ?
Une fois vos objectifs financiers clarifiés, vous pouvez commencer à y travailler et établir un budget. La priorité d’un certain objectif sera sans doute plus élevée que celle d’un autre, mais ce n’est pas grave. Le premier pas est maintenant franchi !
Votre premier objectif d’épargne est de vous constituer un fond d’urgence. Cela soulage de savoir que l’on peut toujours compter sur cet argent de secours. Impossible de savoir quand la machine à laver va tomber en panne ou quand il faudra remplacer un autre appareil endommagé. « Si vous ne vous êtes pas encore constituée un fond de secours, c’est le moment de commencer à économiser, estime Jenny Harp, coach financier certifiée à The Financial Gym. Elle recommande de commencer à économiser trois à six mois de frais fixes.
2. Réfléchissez à ce que ‘dépenser son argent’ signifie pour vous
Nous n’allons pas vous dire que vous n’avez plus le droit d’acheter ce qui vous rend heureuse. Premièrement, ce n’est ni réaliste, ni amusant. Deuxièmement, cela pourrait vous faire abandonner vos bonnes résolutions financières si vous ne vous en sentez pas assez forte. Cela doit rester une partie plaisir.
Concentrez-vous plutôt sur les dépenses qui apportent réellement un « plus » à votre vie. Le café à emporter du vendredi est votre petit bonheur de la semaine ? Mais vous devez aussi penser aux frais élevés de la voiture ? Ne serait-il pas plus économique pour vous d’utiliser les transports en commun ou d’investir dans un vélo électrique ? Essayez d’y trouver un équilibre personnel !
Évaluez vos dépenses essentielles ! La plupart des gens vont faire des coupes dans leurs dépenses flexibles, dites « de plaisir ». Mais les charges fixes mensuelles peuvent vite grimper ! Si votre loyer correspond à la moitié de votre salaire, vous pourriez envisager de chercher une location plus abordable. De cette façon, vous pourrez mettre plus d’argent de côté chaque mois pour réaliser vos projets.
3. Inscrivez vos entrées et sorties d’argent pour un budget réaliste.
Si vous consignez vos entrées et sorties d’argent dans un tableau Excel, une application mobile pour gérer son budget ou tout simplement à la main dans un carnet : inscrire ces montants vous permettra de mieux évaluer vos dépenses et de rester motivée.
Pour vous créer un budget réaliste, vous devrez avoir un aperçu clair de votre comportement d’achat. Une bonne façon de commencer est de catégoriser vos dépenses, mieux connaître les dépenses vitales et les dépenses accessoires. Vous pouvez les répartir ainsi :
- Charges fixes : loyer, gaz, eau, électricité, assurances, etc.
- Charges variables : courses, vêtements, loisirs, etc
Pour vous aider, vous pouvez prendre votre dernier relevé de comptes et regarder de près ce que vous dépensez et où vous le dépensez. En connaissant le montant exact de vos entrées et sorties d’argent, vous pourrez déterminer ce dont vous avez besoin par jour/semaine/mois pour atteindre vos objectifs financiers.
4. Automatisez vos paiements
Voilà ! Vous avez enfin élaboré vos plans et fixé vos objectifs. Bravo ! Maintenant, il est temps de s’assurer que vos projets se réalisent et que votre argent arrive à bon port. Cette opération peut s’effectuer facilement en planifiant des virements automatiques. Si votre situation financière change, vous pourrez toujours remodifier ou stopper les virements automatiques.
5. Maîtrisez vos dettes éventuelles
Avoir des dettes n’est pas forcément mauvais en soi. Cela peut être un moyen de vous aider à acheter ou réaliser certaines choses qui n’auraient pas été possibles sans emprunts. Mais une dette peut aussi vous empêcher d’atteindre d’autres objectifs financiers.
Vous vous sentez submergée par la hauteur des prêts à rembourser ? Refinancer ou consolider sont deux options qui pourront vous aider à reprendre les choses en main.
- Refinancer : en résumé, cela implique la révision des conditions de remboursement de l’hypothèque que vous devez finir de payer. Vous pouvez par exemple faire baisser les taux d’intérêt ou modifier la durée de remboursement du prêt.
- Consolider : il s’agit de combiner plusieurs prêts en un seul. Vous pourriez bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas et n’auriez à faire qu’un versement unique au lieu de plusieurs (dans le mois).
Vous vous sentez crouler sous les dettes ? Vous n’êtes pas la seule. Des études ont montré qu’une dette élevée engendre beaucoup de stress, des douleurs physiques et peut même conduire à la dépression. Comprendre comment une dette peut avoir un tel impact sur votre état financier et votre état mental est important pour pouvoir se fixer des objectifs financiers.
6. N’ayez pas peur de d’ajuster vos objectifs
Après trois mois passés à vous constituer un budget, vous pourriez vous apercevoir que 3 pauses-cafés to-go vous rendent plus heureuse qu’une seule. Ou vous avez peut-être prévu de changer d’emploi ou d’emménager dans un nouvel appartement. Cela signifie que vous devez revoir ou ajuster vos objectifs financiers.
N’ayez pas peur de reporter vos projets à l’année d’après. Célébrez les mois où vous avez atteint vos objectifs et ne soyez pas déçue si un certain mois vous avez joué les reines du shopping en ligne. Nous aspirons au progrès, pas à la perfection.
7. Pensez à investir
Quand on parle ‘investissement’, le temps c’est de l’argent. Mieux ! Le temps que vous choisissez d’investir dans le marché est plus important que le moment où vous souhaitez investir. Pourquoi ? Tout vient de l’effet interest-on-interest, autrement dit des intérêts composés.
Avec l’argent que vous placez sur votre compte d’épargne, vous vous créez des intérêts. À la fin de chaque période, les intérêts générés viennent s’ajouter au capital déjà accumulé. Vous produisez de nouveaux intérêts, qui augmentent ainsi progressivement. L’effet entraîné peut faire en sorte que de petits montants se transforment des années plus tard en gros montants ! Ce qui signifie que plus tôt vous commencez à investir, mieux c’est ! Une petite somme peut gonfler ainsi en l’espace d’une dizaine d’années. Bien entendu, tout dépend un peu de la situation financière et du type d’investissement. Un conseiller financier saura mieux vous renseigner à ce sujet.
8. Demandez des conseils financiers
Commencez par approfondir vos connaissances dans le domaine des finances. Lire des livres sur les types d’investissement existants est une très bonne chose au début. Mais si vous voulez révolutionner votre épargne, rien ne vaut les conseils personnalisés et avisés d’un professionnel. Avec l’aide d’un Planificateur Financier Agrée (PFA) indépendant, vous pouvez par exemple établir un budget et élaborer un plan financier. Vous pouvez consulter le site de la FSMA pour de plus amples informations. Une recommandation aussi valable si en tant qu’entrepreneuse, vous avez été touchée par les répercussions de la COVID-19.
9. Construisez votre budget
Établir un budget hebdomadaire ou mensuel est un moyen astucieux de bien le définir et de mieux le contrôler. Vos objectifs financiers doivent rester réalistes et équilibrés. Accordez-vous aussi des moments pour vous faire plaisir et vous dorloter. Mais gardez bien en tête : « en ai-je absolument besoin » ? Tout est une question d’équilibre financier. Nous vous souhaitons déjà beaucoup de joie à épargner !
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